微信支付：降费让利，始于行动

微信支付作为使用最广泛的移动支付品牌，既要面向广大小微群体实行减费让利，还要肩负相应社会责任，利用数字化能力，更广泛的帮助实体经济的转型和高效的发展。近日，腾讯财付通发布《关于进一步降低小微商户支付手续费的通知》。通知表示为助力实体经济发展，降低小微商户经营成本，财付通积极响应监管对小微企业、个体工商户、有经营行为的个人的降费让利政策要求，对符合标准的小微商户实行支付手续费优惠。其实自去年9月起，

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由于西方国家基于SWIFT体系对俄罗斯进行制裁，与SWIFT有着相似属性的CIPS备受国人关注。在资本市场甚至出现了CIPS概念股，相关跨境支付企业股票出现连涨情况。那么什么是CIPS，到底CIPS能否绕开SWIFT呢？

国际清算要素

在聊CIPS之前，需要先知道国际支付清算的组成部分。

货币体系，就是选择什么样的货币进行清结算，比如我国和美国做生意，那就是人民币与美元之间进行结算。 

资金账户体系，就是每个国家的清算体系，中国国内的人民币大额实时支付清算体系HVPS，跨境的CIPS，美国国内的Fedwire，跨境的CHIPS。解决各类金融体系问题，比如头寸划拨、余额管理等。即是各国资金流的底层运营逻辑。这一体系更为后端，卡组织、银行多依托各国的账户体系开展业务，是每一个国家基本的金融基础设施。 

报文体系，就是SWIFT体系，银行间的“微信”，对跨境支付进行信息流的传递，通过统一的格式，告知跨国金融机构之间，怎么互相打钱。这是银行间的系统，一般的用户难以接触到报文体系。

支付清算体系，是具体的清算机构和清算账户的体系，比如跨境贸易中，实际是收款是银联卡，银行是工农中建交等银行账户，是许多个人和商户能够感受到的前端服务功能。 

CIPS更趋向于中国的跨境清算体系，但同时也兼具了部分报文功能。

CIPS是什么？

相对于SWIFT是一个纯报文系统，CIPS是清算系统+报文系统。CIPS以清算系统为主，境内部分报文自建并和CNAPS（中国现代化支付系统）兼容，在中国人民银行每个季度都会发布的支付体系报告中，CIPS系统与其他支付清算系统一样，都会提供交易笔数、金额等数据。

报文系统方面，CIPS则主要在境内应用，采用国际通用ISO20022报文标准，采纳统一规范的中文四角码，支持中英文传输，在名称、地址、收费等栏位设置上更有利于人民币业务的自动处理，保留了一定的自主性和可扩展空间。CIPS报文设计充分考虑了与现行SWIFT MT报文的转换要求，便于跨境业务直通处理并支持未来业务发展需求。 

同时CIPS也和SWIFT深度合作，对接国际标准，提升国际影响力。

2021年1月，中国人民银行清算总中心（34%）、中国人民银行数字货币研究所（3%）、跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS，5%）、中国支付清算协会（3%）、SWIFT香港子公司（55%）合资成立金融网关信息服务有限公司。

金融网关公司的其中一个职责是，建立本地网络集中点，主要目的是增进用户网络传输的稳定性、韧性和安全性，确保跨境金融信息服务连续处理。用户通过接入本地网络集中点，可与SWIFT主干网建立稳定、韧性强和安全的连接，防止出现网络中断等异常情况。同时，由金融网关公司为用户统一提供接入指导、业务咨询等专业化服务，将便利用户的业务和技术管理、也有利于进一步保障用户权益。

简单来说，金融网关公司的存在能让包括CIPS在内的国内系统更好的对接SWIFT。

与SWIFT差异化的属性，使得统计数据也有所不同。SWIFT统计的人民币结算量和CIPS的人民币清算量，这两者实际上大部分重叠的。CIPS清算统计是按照账户口径，不是按照报文口径，同时境外部分仍然是用SWIFT报文进行统计。

CIPS如何运作？

CIPS作为金融基础设施，基本是前端无感，后端核心的存在。具体一笔交易时，如果涉及人民币的跨境收付，就有CIPS的存在。

为了更好理解CIPS的运作逻辑，我们先看一张图：

来自《跨境金融监管》公众号

CIPS的参与者分直接参与者与间接参与者，当然，这些参与者都是金融机构，而不是普通企业或个人。间接参与者，通过直接参与者而获得CIPS相应的服务，国际上大多数清算系统都是该形式，也被称为代理行模式。

直接参与者的资金运作，才是清算系统的核心。

直接参与者在CIPS系统中又分成两类，一类是在HVPS（国内大额清算系统）和CIPS上同时有账户的机构，第二类是只在CIPS上有账户的机构。

直接参与者在CIPS开立的账户，为记账账户，而非真正的资金账户，需要HVPS来提供实际的资金清算服务。 

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在此，引用WalletsClub绘制的表格，来简单理解各参与者的账户及资金划拨情况。

有账户之后就可以进行交易了。一类直接参与者通过CIPS接受交易报文，而后借助HVPS来划拨资金完成交易。二类直接参与者，接受交易报文之后，通过资金托管的方式，间接借助HVPS完成交易。

随后就是清算体系内比较熟悉的头寸划拨、批量支付等操作了，这原理太复杂就不一一解释了，简单来说，就是银行之间的交易资金处理。

CIPS的发展历史

2012年4月12日，中国人民银行有关负责人表示，决定组织开发独立的人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称CIPS），进一步整合现有人民币跨境支付结算渠道和资源，提高跨境清算效率，满足各主要时区的人民币业务发展需要，提高交易的安全性，构建公平的市场竞争环境。

2015年10月8日，CIPS一期上线，中国国内19家商业银行，以及位于亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等地区的38家境内银行和138家境外银行成功上线运营CIPS系统。

2018年3月26日，CIPS二期投产试运行，10家中外资银行同步试点上线。自此，CIPS运行时间基本覆盖全球各时区的工作时间，支持全球的支付与金融市场业务，满足全球用户的人民币业务需求。

CIPS分两期建设：一期主要采用实时全额结算方式，为跨境贸易、跨境投融资和其他跨境人民币业务提供清算、结算服务；二期将采用更为节约流动性的混合结算方式，提高人民币跨境和离岸资金的清算、结算效率。

一期主动对标《金融市场基础设施原则》等国际监管要求。 

• 采用实时全额结算方式处理客户汇款和金融机构汇款两类业务。 

• 直接参与者一点介入，集中清算业务，缩短清算路径，提高清算效率。

• 采用国际通用ISO20022报文标准，标语参与者跨境业务直通处理。 

• 运行时间覆盖亚洲、欧洲、非洲、大洋洲等人民币业务主要时区。

• 为境内直接参与者提供专线接入方式。 

相比较CIPS一期，CIPS二期在功能特点上进行了改进和完善：

• 一是运行时间由5×12小时延长至5×24小时+4小时，实现对全球各时区金融市场的全覆盖; 

• 二是在实时全额结算模式的基础上引入定时净额结算机制，满足参与者的差异化需求，便利跨境电子商务; 

• 三是业务模式设计既符合国际标准，又兼顾可推广可拓展要求，支持多种金融市场业务的资金结算; 

• 四是丰富参与者类型，引入金融市场基础设施类直接参与者; 

• 五是系统功能支持境外直接参与者扩容，为引入更多符合条件的境外机构做好准备。 

考虑到CIPS二期时序调整后的夜间时段正值欧美金融市场的营业时间，为满足境内外直接参与者夜间调剂流动性的需要，保障支付清算安全，中国人民银行研究决定银行间货币市场加开夜盘。

在一期、二期完成之后，CIPS基本步入市场化之路。

2019年10月，跨境银行间支付清算有限责任公司（CIPS主体公司）董事长的励跃刊文表示，CIPS的下一步会从5个方向发展，分别是不断提升服务能力和水平；主动加强与清算行的互利合作；持续增强CIPS标准建设能力；不断拓宽全球市场对外开放合作渠道；高度重视跨境人民币支付清算人才培养。

2020年四季度，CIPS上线CIPS标准收发器，这类似一个加入跨境人民币收付功能的多功能工具。针对当前人民币跨境支付系统直接参与者与间接参与者及最终用户之间存在的支付指令标准不统一、人工处理环节多等痛点，为跨境人民币业务场景量身定做的业务处理与信息交互工具，具有标准统一、使用灵活、功能丰富、易于扩展四大特点。

2022年2月，渣打香港成为境外市场首家获得CIPS直接参与者资格的外资银行，CIPS国际化之路再进一步。

截至2022年1月末，CIPS系统共有参与者1280家，其中直接参与者75家，间接参与者1205家。

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