2021年12月，中国支付清算协会(以下简称协会)通过线上线下相结合的方式，针对2021年5月至11月举报处理中发现的银行卡收单业务、特约商户挪用商户收款码、特约商户转移或挪用网上支付接口、资金结算不合规等问题，对三家支付机构会员单位负责人进行了约谈。

协会在采访中报告了各单位存在的违规行为，并提出了进一步加强内部控制和合规管理的自律管理要求，规范特殊商在线审计，加强检查，加强交易监控，有效维护消费者的合法权益。

协会将继续按照《支付结算违法行为举报奖励办法实施细则》、《中国支付结算协会自律处罚实施办法》等自律制度的要求，跟踪受访单位的整改情况；协会将根据情况采取通报批评、公开谴责等自律措施。

值得注意的是近年来协会曾多次发布此类通报。每次约谈涉及的问题业务均有所不同，也显示了在不同时间段内，凸现的问题业务种类不同。

小编友情提示：

案例：特约商户挪用网上支付接口

[基本信息]

协会通过受理涉及特殊商户转售网上支付界面或挪用赌博等非法网站的报告案件，发现非法商户使用界面包装将其他商户或其非法交易信息伪装成正常交易信息的收据机构，完成资金结算。根据相关交易记录显示，部分商户存款交易的特点与其业务范围明显不一致，但收据机构未及时识别商户的实际业务内容与其业务范围不一致。

[案例分析]

收单机构的特殊商户将网上支付界面挪用到非法外汇交易平台。收单机构未履行商户管理和交易监控职责，未及时识别商户实际经营内容与登记经营范围不符，违反《银行卡收单业务管理办法》第二十条收单机构应当建立特殊商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，第二十二条收单机构应当建立收单交易风险监测系统，及时检查可疑交易，采取有效措施的要求。

[风险提示]

实际上，一些收单机构对网络特约商户和网络支付界面管理不到位，未能采取有效措施和技术手段对特约商户的交易进行监控和核实，给特约商户挪用网络支付界面带来了机会，引起了大量客户的投诉和举报。为防范此类风险，收单机构应按照了解客户的要求，完善交易风险监控模型和系统，进一步加强对特殊商户的交易监控，采取有效的检查措施和技术手段，及时识别问题商户，采取有效的限制措施，防止非法挪用网络支付界面。

案例：特约商户挪用收款码

[基本信息]

协会通过受理涉及挪用收款码为赌博等非法网站提供收款的举报案件发现，外包服务商和特约商户将收款码转接，挪用至赌博等非法网站，将赌博等非法交易包装成话费充值等正常交易订单，完成支付。

[案例分析]

特殊商户收款代码用于赌博网站收款。收单机构未履行商户管理和交易监控职责，未及时识别商户实际经营内容与登记经营范围不一致，违反《银行卡收单业务管理办法》第二十条收单机构应当建立特殊商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，《条码支付业务规范（试行）》第四十二条银行、支付机构应当建立条码支付交易风险监测体系，及时发现可疑交易，采取中断交易，联系客户核实交易，防范交易风险的要求。

[风险提示]

随着条形码支付业务的推广，一些商家非法将线下或在线收款代码挪用到赌博等非法平台，将赌博交易包装成电话费充值或其他正常交易订单，以完成支付。为堵塞上述漏洞，收单机构应完善特殊商户的管理和交易监控机制，加强特殊商户的检查，加强交易监控，采取有效措施防范交易风险。

案例：超区域经营的支付机构

[基本信息]

通过报告调查，协会发现部分支付机构的支付业务许可证规定，业务类型为特定区域内的银行卡收据，但在开展条形码支付业务时，线下实体特殊商户的发展超出了业务许可证的区域范围，涉及近100家商户。

[案例分析]

支付机构超出其支付营业执照规定的业务覆盖范围，扩大商户，违反《非金融机构支付服务管理办法》第十七条支付机构应当按照支付营业执照批准的业务范围从事经营活动，不得从事批准范围以外的业务……”的规定。

[风险提示]